(für Bankkunden:) Wie selbst abschätzen: Das MORM - Moral-Niveau-Rating für Banken als wichtigster Indikator der reellen Rentabilität. .

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Wieso interessiert einen Bankkunden das MORM-Rating von Bankenmoral? .

Die nachstehende ausführliche Beschreibung ermöglicht, auch ohne ein Rating zu wissen, was eine Bank als vermutlichen Ergebnis in etwa erwartet.

Inwieweit dies Rating sich durchsetzen wird oder nicht, darf offenbleiben. Dieser Ratingvorschlag behält seinen Sinn selbst dann, wenn er keine praktische Bedeutung erlangt.


Das ist eine Denk-Dimension, die vielen Bankvorständen offenkundig abhanden gekommen ist.

Welcher Bankkunde möchte einer Bank Ersparnisse anvertrauen, wenn es eine ist, die gerne und mitwissend Schrottimmobilien finanziert - wodurch Hunderttausende in diesen Jahren ihre Vorsorge- und Rentenersparnisse verloren haben.

Welche Bankkunde möchte einer Bank Geld anvertrauen, wenn er darüber nachzudenken gelernt hat, dass es vielleicht eine der ,,Aasgeier-Banken'' ist?
Also vielleicht eine ,,Bank'', die braven Bürgern das mühsam erarbeitete Haus wegversteigert, um sich ,,dumm und dusselig'' zu verdienen an Vorfälligkeitsentschädigungen und durch Selbst-Ersteigerung mit Weiterverkauf?


Der Vorschlag des MORM-Ratings erläutert Bankkunden, wie unzuverlässig manche Banken sein können genau dann, wenn es am meisten darauf ankommt. Wer wird schon in Geldsachen einem derart unzuverlässigen Vertragspartner vertrauen wollen? Das wichtigste Kriterium in Geldsachen ist also nicht nur, dass es überhaupt eine Bank ist, sondern, ,,was für eine''. Was nützen die schönsten Konditionen im Werbeprospekt, wenn ein Sumpf eines hemdsärmeligen Managements nur auf Gelegenheiten wartet, das Geld und Vermögen des Kunden zu absorbieten...

Der Vorschlag des MORM-Ratings erfüllt also eine nützlche Funktion selbst dann, wenn das MORM-Rating kein Gewicht am Markt erlangen sollte. Bankkunden werden ,,moral-kritisch'' in Sachen Bankauswahl.

Das neue MORM - Rating für Banken: ''Mehr Moral Macht Müde Märkte Munter.'' .

Der MORM Moralindex gibt einer Bank nach Prüfung ein Rating zwischen 0 und 100 %. Hierbei wird computerbasierte bestmögliche Objektivität angestrebt.


Dahingegen werden Banken mit einem Rating unterhalb dieser 70 % einstweilen in der Einführungsphase nur mit Einverständnis der Bank veröffentlicht. Denn das Rating ist zu Beginn zu punktuell. Auch sollte es vorab durch Meinung und Gegenmeinung an Objektivität gewinnen.


... z.B. Zukunftstechnologien, viel Kreditvergabe an die Kleinen der Wirtschaft, viel Gründungsfinanzierung, Aufbaudarlehn / arme Länder usw.. Ein MORM-Rating ab 95 % wird als ,,Perfektbank'' gewürdigt.


Beispiel: Banken, die die Sparkraft der Gesellschaft zur Arbeitsplatzvernichtung kanalisieren [,,Geld nur für die Großwirtschaft''].

Ein schlechtes MORM-Rating unterhalt 70 % gibt es auch vermutlich immer für Banken, die gegen den ungeschriebenen bankenüblichen Ehrenkodex zur Kundeninsolvenz verstoßen [Berechnung von Verzugszinsen in Ausbeutung der Notlage, Verfolgung oberhalb von 12 Jahren nach Problemeintritt, Verkauf von Bankforderungen an das Inkassogewerbe u.ä.].

Genauso schlecht unterhalb von 70 % MORM-Rating schneiden Banken ab, die Familien mit Kindern oder weniger Reiche benachteiligen oder durch Gebührenklauseln ,,abwimmeln'' u.ä.m..


Es gibt eine Minderheit von Banken, die in den Bereichen Kontoführung und Insolvenz ganz besonders vorwerfbare armutfördernde und wirtschaftszerstörerische Handlungen vornehmen, um hohe Sondergewinne zu erzielen.

Ein SCHUBA-Register solcher Banken müsste eigentlich entstehen, eine rote Liste von Banken, deren Leitern es an der persönlichen Zuverlässigkeit für Bankgeschäfte fehlt.

Dies ist gegenwärtig noch nicht möglich. Die MORM-Ratings haben noch nicht eine für Negativurteile ausreichende Objektivität. Aber so bald wie möglich sollte ein SCHUBA-Register von finanziell untauglichen Banken existieren. Ein Bankkontensparer ist Kreditgeber der Bank. Man kann Geld nicht an Banken verleihen, die durch rüpelhafte Methoden zum Ausdruck bringen, dass Anstand und Würde sie nicht interessieren. Die Rückzahlung der Kreditschulden der Bank an den Bankkontensparer erscheint dann nicht ausreichend gewährleistet.

Vermutlich entspricht die nachhaltige Dauerrentabilität von Banken überwiegend ihrem jeweiligen Moralrating. .

Je mehr echte Banker-Moral, desto mehr Gewinn. Denn eine solche Bank wird zur gesuchten Adresse, und die Kunden sind nicht fixiert auf winzige Konditionen-Nachteile einer solchen Bank. Das ist der Preis, den jeder gern zu zahlen gewillt ist für eine extrem zuverlässige Gewähr, immer fair behandelt zu werden.

,,Winzige'' Kostennachteile aus Sicht des Bankkunden können aber für die Bank beträchtliche Steigerungseffekte prozentual zur kleinen Zinsmarge haben. Das kann bis zur Verdoppelung des Jahresgewinns der Bank führen.

Letztlich fördert das MORM-Rating die Rückkehr zum seriösen Bankertum anno dazumal (soweit es das jemals so richtig wirklich gab?).

Grundsätzliches zur Rating-Methode: .

Diese wird mit zunehmender Inanspruchnahme des MORM-Ratings gewiss schrittweise immer komplexer werden. Es wird durch ständige Verfeinerung versucht werden, das Einfließen von subjektiven Berwertungselementen zu verringern. Vollautomatische objektive Berechenbarkeit ist das Endziel.

Im jetzigen Stand hat das Rating einige Eckpfeiler:


Zu den Zahlenwerten :
... wird [einstweilen] auf die Zuverlässigkeit der Bank-Buchhaltungen vertraut. Ein wichtiger Korrekturfaktor zur Risikohaltigkeit des Aktivgeschäftes ergibt sich durch nachstehend (2).

Niedriges Eigenkapital einer Bank bedeutet,
dass sie die Hebelwirkung der Gewinnmaximierung voll ausschöpfen will. Zu diesem Zweck nimmt sie es in Kauf, sich in Zeiten von Wirtschaftskrisen von Gemeinschaftskassen retten zu lassen zu Lasten der Allgemeinheit [Steuerzahler, Rettungsfonds usw.].

Viel übler ist, dass eigenkapitalkranke Banken von ihren bisherigen Managern dann oft auf Gewinn getrimmt werden durch bestmögliche Auslösung von Ruin von an sich gesunden oder einvernehmlich rettbaren Darlehnsnehmern. Denn durch Ruinförderung fallen hohe Sondergewinne an, z.B. Vorfälligkeitsentschädigungen, Verzugszinsen usw.. Anders gesagt, zu wenig Eigenkapital haben heisst bei einer Bank, hohes Pleitegeier-Risiko haben.

Ein besonders gutes MORM-Moralrating ist deshalb ausgeschlossen für Banken mit Eigenkapital [einschliesslich Reserven] an der unteren Grenze um 5 % oder weniger. Hier zeigt sich eine kaum überbrückbare Abweichung zu ,,linken'' Ideologien.
Für vorherrschende ,,sozialistische'' Ideologen gilt eine Bank meist moralisch als umso übler, je reicher sie ist, also je mehr Eigenkapital sie hat. Für das MORM-Moralrating ist eine Bank moralisch umso weniger gefährdet, je reicher sie ist. Die Frage, wem das Eigenkapital der Bank letztlich gehört, ist beim MORM-Rating ziemlich bedeutungslos.


Die zahlenmässige Messbarkeit...
bereitet hier Schwierigkeiten. Das MORM-Rating arbeitet hierzu mit Relationsziffern zwischen Aktiv- und Passivgeschäft. Die Regel ist, dass eine Bank, die das Geld der Kleinen sammelt, es auch zu angemessenem Anteil der Wirtschaft der Kleinen überlassen muss.

Sofern eine Bank im Aktiv- wie auch im Passiv-Geschäft Geld-Großhändler ist, so ist das dahingegen nicht von vornherein negativ, da möglicherweise in sich kohärent und volkswirtschaftlich neutral.

In Deutschland ist eine Geschäftspolitik wie die der ortsnah handelnden Genossenschaftsbanken [Volksbanken, ...] und der Sparkassen eine gute Richtschnur.

Allerdings sind für das MORM-Rating die Sparkassen...
... in einer nachteiligen Position, da Eigenkapital aus Kassen der Steuerzahler beim MORM-Rating nicht voll angerechnet wird. - Bei Genossenschaftsbanken werden Eigenkapital-Nachschusspflichten mit einer hohen Quote als eigenkapitalgleich angerechnet.

Das Sonderproblem der Genossenschaftsbanken ist,
dass die Vorstände kleinerer Volksbanken bzw. Raiffeisenkassen keiner direkten anweisungsberechtigen Überwachung unterliegen (im Gegensatz zu den Sparkassen). Wenn ein örtlicher Volksbankdirektor ,,durchdreht'', und das soll manchmal vorkommen, weil menschlich, so schütteln alle um Hilfe angerufenen Stellen nur hilflos mit den Achseln. Da helfen weder Bafin noch die Deutsche Genossenschaftszentrale noch das Bundeswirtschaftsministerium noch der Staatsanwalt noch das Amtsgericht.
ALSO: Die kleinen Volksbanken profitieren geschäftspolitisch von einem Größeneffekt des Kollektivs, bleiben aber in ihrem Verhalten teils ehr klein und trotzdem autonom. Die Kleinsten verhalten sich oft besonders vorbildlich, zuweilen aber genau entgegengesetzt. Das ist ein Problem ohne einfache Lösung.


Gut bewertet wird die Selbstbeschränkung auf eine Verfolgungsdauer von Darlehnsausfällen gegenüber natürlichen Personen analog zur effektiven Strafdauer bei Mord, also maximal 13 Jahre. - Die jetzige gesetzliche Reglung hierzu (30 JAhre im Fall üblicher Vollstreckungsunterwerfung) wird dahingegen als verfassungswidrig und also im Fall von Schuldnerrechtsmitteln als rechtsunwirksam angesehen.

Es wird Verfassungswidrigkeit von Verjährungsdauern oberhalb von 13 Jahren
angenommen (mit Pflicht zur ministeriellen Anweisung der Aussetzug von Justizhilfe). Denn Konsumenten können seit etwa 2000 selbst bei Eigenschuld eine Restschuldbefreiung schon nach einer Dauer von 7 Jahren erreichen. Eine so extreme Schlechterbehandlung der Nicht-Konsumenten wird nicht nur als verfassungswidrig angesehen, sondern darüber hinaus als ein ideologischer Gesetzgebungs-Skandal. Die Distanzwahrung hierzu seitens der Bankunternehmer wird als Pflicht angesehen.

Lange Zeit rechnete es sich eine deutsche Großbank wohl zur Ehre an, bei Zwangsmaßnahmen absolut passiv zu bleiben und aus der Vermögensmasse nicht bedienbare Forderungen sofort ,,für alle Ewigkeit weg-zu-archivieren''. Ein derartiges Verhalten bringt beim MORM-Rating nicht nur den maximalen Rating-Wert zum Insolvenz-Wohlverhalten ein, sondern sogar einen Sonderbonus.

Kein Forderungsverkauf:
Die Anpassung einer Bank an die Forderngen für hohes MORM-Rating erfordert ferner Verzicht auf Forderungenverkauf, ausgenommen an zu 100 % beherrschte Tochterunternehmen mit entsprechender Weisungen-Unterwerfung und einem Namen ähnlich dem der Bank selbst (also Verzicht auf Verschleierungstaktik). Eine MORM-schädliche Form des Forderungsverkaufes ist nach neuerer Rechtsprechung wohl ohnehin Banken faktisch untersagt (wegen Bankgeheimnis u.a.m.). Es ist bereits in Bearbeitung, ein bestimmtes in dieser Weise bislang bestehendes Insolvenzhai-Milieu dauerhaft zu stoppen.

Ferner muss die Bank von Vertragsstrafen und Verzugszinsen absehen,
auch rückwirkend, sofern dies die Insolvenz natürlicher Personen direkt oder mittelbar [Bürgschaften!] herbeiführen kann oder sofern Vollstreckungsmaßnahmen bereits vorliegen. Anders ausgedrückt, einer Bank, die ,,Bank'' ist, steht es nicht an, sich an existentieller Not von Darlehnsnehmern finanziell zu bereichern.


Ein besonders hohes MORM-Rating nahe 100 % ist nur erreichbar für Banken mit besonders nützlichen Tätigkeitssegmenten, z.B. Technologieförderung, Kleinbetriebsförderung in nicht-reichen Ländern, Korrdination von Bürgschaftszirkeln unter Existenzgründern zwecks Risikoabpolsterung und ähnliches.

Es ist bei solchen Finanzierungen voll tolerierbar, dass die Bank neben Zinsen sehr hohe beteiligungsähnliche Zuschläge für den Erfolgsfall erhebt, sofern dies zur Abdeckung des Sonderrisikos ausgewogen geregelt ist.

Gängige ,,gute Werke'', z.B. Image-,,Sponsoring'' von Sport und Kultur zugunsten populärer Namen, bleiben beim MORM-Rating dahingegen völlig unbewertet, weil moralisch zu schwer bewertbar.

Sofern vom Steuerzahler getragene Banken, z.B. Subventionenverteiler, bei bankfremden sogenannten ,,Events'', z.B. bei Sportereignissen, als Sponsor auftreten, so wird dies beim MORM-Rating sogar noch negativer bewertet als Korruption. Denn die für die Ausgaben Verantwortlichen sind dann regelmäßig an der Bankspitze, also stellvertretend für die Bank und ausreichend qualifiziert zum Begreifen, und sie vernichten in geplanter Weise das Geld des Steuerzahleropfers für Populismus, statt es beispielsweise Innovatoren zu geben.

Bewertung des vorstehenden Systems der Banken-Bewertung .

Es wird von der Annahme ausgegangen, dass Banken mit guter Entsprechung zu den vorstehenden Eckpfeilern der Banker-Moral-Bewertung in ihrem Gesamtgeschäft zwangsläufig im Geist des Respektes von Geld und Gesellschaft und zuverlässiger Gewinnmaximierung im Interesse aller arbeiten und ihre Kunden überdurchschnittlich redlich behandeln.

Sicherlich werden die Ergebnisse des Ratings vor allem in der Anfangszeit zuweilen mit dem unmittelbar sichtbaren Verhalten einer Bank nicht voll in Einklang sein - positiv oder negativ. Diese Divergenz wird mit zunehmender Verfeinerung der Ratingmethoden auf die Dauer zu vermindern sein auf ein unmaßgebliches Niveau.

Was Sie als Bankkunde nun tun können: .

Die vorstehenden Erläuterungen zum MORM Moralrating für Banken zeigen Ihnen ausschlaggebende Gesichtspunkte. Sofern Sie es bisher nicht zu klar gesehen haben, so wissen Sie nun, was bei Banken mit am wichtigstigsten ist. Vergessen Sie die Hochglanzprospekte von Banken, kleine Tarifunterschiede und Marketing-Blabla.

Prüfen Sie mit besonders sorgfältiger Vorsicht Banken, die Geld ihrer Kunden zur Teilnahme an Verblödungsstrategien erniedrigen wie beispielsweise beim Sportsponsoring. Verständlicherweise sind nicht alle Banken, die aus dem ihnen anvertrauten Kapital Sportsponsoring und ähnliches finanzieren, bankfachliche Nieten. Das muss also mit Sorgfalt abgewogen werden.

Fragen Sie vor Bankgeschäften ab jetzt vorab die Bankmitarbeiter nach den im vorstehenden Text erarbeiteten Kriterien. Sprechen Sie auch im Bekanntenkreis über Gutes und Schlechtes der verschiedenen Banken, die Sie wählen wollen oder gewählt haben.

Nachdem Sie genügend viele Fakten wissen, können Sie dann selber nach einer Faustformel überschlägig ein MORM-Rating vornehmen: Zwischen 0 und 100 % für die verschiedenen Banken, die sich um Geldgeschäfte bei Ihnen bewerben.

Ob Sie anschließend Ihre Bankkonten und Kredite umschichten zu ,,Moralbanken'', bleibt Ihnen überlassen. Von hier aus erfolgt keinerlei Boykott-Empfehlung, bei Banken mit schlechtem MORM- Moral- Rating die Konten zu schließen. _-_

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