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   v. 8. Mai 2019
Lebensversicherungen: Konten, Geld, Sicherheit


Lebensversicherungen : Sicherheit optimieren:

Verträge über kapitalbildende Lebensversicherungen sind im Prinzip vergleichbar einem Fondinvest, aber mit zusätzlichem gesetzlichen Schutz, und zwar insbesondere auch für allgemeine Krisenperioden.




Nachtrag November 2009;
Der Aufkauf von Lebensversicherungen ist nach jetzigem Stand weitgehend zusammengebrochen.

Die Refinanzierung war wohl oft (meistens? ziemlich immer?) fristenwidrig gemacht worden. Es kollabierte wohl vor allem deshalb endgültig rund 12 Monate nach dem Zusammenbruch der zinsgünstigen leicht zugänglichen Refinunzierung für ziemlich alles.

Der nachstehende Text entstand Ende 2008 und bleibt unverändert aufrecht erhalten - lehrreich für die Jahre vor der nächsten Krise.

Denn eine wichtige Lehre ist:
Im Kleingedruckten der Aufkäufer war wohl teilweise (überwiegend? immer?) einiges vorgemerkt, um die Versicherungen schließlich doch zu kündigen statt weiterhin zu bezahlen. Des weiteren war dann auch die Befugnis enthalten, die Versicherungen an andere zu verkaufen. Letztlich wurde dann wohl erst einmal an eine andere Gesellschaft verkauft, die sodann die Lebensversicherung kündigte. So hatte der Versicherte kaum noch Aussicht, seinen verklagbaren solventen ursprünglichen Vertragspartner zu belangen.
Die Rückzahlgewinne, sofern solche entstanden, werden des weiteren möglicherweise nicht der Maximalbesteuerung eines Hochsteuerlandes ausgesetzt gewesen sein. Ob im Fall einer Klage dann bei Klageerfolg das gerichtliche Ergebnis zu einer Zahlung führen würde, wäre erst nach näherer Analyse möglich, wo / wie diese durchlaufende Gesellschaft lokalisiert / konzipiert ist.




Nun der ursprüngliche Text von (etwa) Okober 2008;
Er zeigt, dass die Problematik des Konzeptes schon vorher erkennbar war:


Sicherheit gut auch in Krisenzeiten

Vorab einige Strategie- Empfehlungen bei Kriseneintritt:

Vorgesehenen Verkauf von Lebensversicherung an Investor entweder rasch durchführen oder aber vielleicht einstweilen aufschieben.

Informationen über finanzielle Verluste von Versicherern verfolgen. Gegebenenfalls Beitragszahlungen auf das Versicherungskonto aussetzen, sofern unzureichende Rentabilität zu befürchten ist.

Geplante Neuabschlüsse von Lebensversicherungen eventuell aufschieben und Renditetrend eine Weile lang beobachten.

Bei Geldanlage in Aufkauf- Unternehmen von Lebensversicherungsverträgen prüfen, ob Engagement zu lösen ist.

Auch in Krisenzeiten müssen Sie nicht um Ihr Vermögen in (kapitalbildenden) Lebensversicherungen bangen.

Lebensversicherer können nicht ohne Weiteres das Anlagevermögen der Kunden verlieren. Aber eine allgemeine Finanzkrise bewirkt, dass die verschiedenen Anlageformen des Versicherungsunternehmens leiden.

Es gibt aufsichtsrechtliche Regeln, die bei Problemen der Unterdeckung durch Kursverfall zu Veränderungen beim Unternehmen führen können. Der Grundsatz des geschützten Sondervermögens bleibt aber auch dann gewahrt.

Bereits bestehende Lebensversicherungen erzeugen also keinen prioritären Handlungsbedarf im Fall von allgemeinen kleinen oder wesentlichen Finanzkrisen.





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Verkaufszeitpunkt optimieren

"Verkauf" von bestehenden Lebensversicherungen: Optimaler Zeitpunkt

Eine finanzielle Krise ist kein Grund, Lebensversicherungen zu meiden oder Verträge zu (wie es genannt wird:) "verkaufen". Ist aber ein "Verkauf" aus unterschiedlichen Gründen ohnehin beabsichtigt, so ergeben sich Besonderheiten in Perioden mit allgemeiner Krisenstimmung.

Ein "Verkauf" von Lebensversicherungen ist weniger lukrativ, sofern und so lange in einer Finanzkrise das Zinsniveau für die Aufkäufer relativ hoch ist. Dies Zinsniveau der Aufkäufer kann selbst dann hoch sein, wenn das Zínsniveau der Notenbank extrem niedrig ist. - Außerdem können die Ertragserwartungen aus dem Eintritt in Versicherungserträge erheblich sinken.
Da die Aufkäufer dann nicht mehr hohen Gewinn aus Zinsdifferenzen erwirtschaften können, bieten sie den bisher noch Versicherten weniger für einen Vertragseintritt an - oder suspendieren den Aufkauf völlig - oder werden sehr wählerisch und finanziell wenig attraktiv.

Auch können Aufkäufer- Unternehmen selber das Risiko von Finanzproblemen fühlen, sofern sie sich fristenwidrig refinanzierten. Die Anschlussfinanzierung ist dann möglicherweise gefährdet oder zu teuer geworden oder sogar unmöglich. Je nach Problemart müssen solche Aufkäufer- Unternehmen dann eigentlich das "Kaufen" einstellen, jedenfalls, sofern deren Vorstandsmitglieder das Strafgesetzbuch gut gelesen haben.

Eine ganz andere Sorge beim "Verkauf" der eigenen Lebensversicherung ist wohl unbegründet. Die häufige Sorge, dass der nun einmal persönliche Vertrag einer Lebensversicherung es schlecht verkraftet, zum Investobjekt zu werden.
Tatsächlich ist das vertragsrechtlich eigentlich etwas verworren. Aber anscheinend arrangieren sich alle Beteiligten. Denn alle Beteiligten haben normalerweise ein Interesse an diesem Geschäft. Jedenfalls ist in der Presse wenig oder gar nichts zu grundsätzlichen vertragsrechtlichen Problemen berichtet worden.
Nur sollte man beim sogenannten "Verkauf" seines Lebensversicherungsvertrages darauf achten, dass der Aufkäufer seit Jahren im Geschäft ist und eine gute Reputation hat. Das lässt sich im Telefonat mit dem eigenen Lebensversicherer normalerweise sehr gut abklären.




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Photo by Kahuroa, 2007: Poumatua (chief), carved; from the Maori meeting house Hotunui, Ngati Maru, Hauraki, built 1878. Now in the Auckland War Memorial Museum, New Zealand.


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