Investverlust Rating Schadensersatz
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Investverluste: Die Rating- Agenturen haben offensichtlich oft die finanziellen Risiken zu niedrig eingeschätzt. Geldanleger, die im Zuge der Finanzkrise Kursverluste hatten, könnten erwägen, bei Rating- Agenturen Schadensersatz einzufordern. Diese Möglichkeit wird nachstehend analysiert.
Investverlust / Rating- Agenturen / Schadensersatz :
| Dieser Text entstand Ende 2008 während der Finanzkrise. Spätere Aktualisierung ist nicht beabsichtigt. Der Text wird hier aufrecht erhalten, weil von allgemeinem ständigen Interesse.
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Rating- Fehler und Konsequenzen
Ist die Fehlerhaftigkeit von Bewertungen durch Rating- Agenturen wirklich bewiesen?
- Rating- Agenturen bewerten nach selbst festgelegten Kriterien. Diese sollen die nachhaltige Qualität beziffern.
- Die Bewertung der Rating- Agenturen ist nicht ausgaben- orientiert. Es wird nicht einfach addiert, welche Ausgaben für ein Projekt oder ein Unternehmen getätigt wurden. Denn sofern es eine Fehlinvestition war, so nützen die schönsten Ausgaben nicht.
- Die Bewertung der Rating- Agenturen ist nicht marktwert- orientiert. Denn zur Fixierung des aktuellen Marktpreises sind die Börsen da.
- Die Bewertung der Rating- Agenturen kann wohl am ehesten interpretiert werden als eine zusammengefasste Meinung über die dauerhafte Marktpreisentwicklung, basierend auf realem wirtschaftlichen Leistungsvermögen. Unterstellt wird hierbei, dass dies im langfristigen Mittelwert in etwa korreliert.
- Das Rating basiert demnach nicht auf klar messbaren Ausgangsziffern. Es kann demnach ein falsches oder auch richtiges Rating nicht beweiskräftig belegt werden.
- Wer Schadensersatz anstrebt, muss einen Fehler belegen. In einfacher Form gelingt dies bei Rating- Agenturen jedenfalls nicht. Dies schließt nicht aus, eventuelle gravierende Falschbewertungen als Fehler beweisen zu können. Aber die Schwierigkeit des Beweises ist offenkundig.
Aussichten zur Gutachter- Haftung
Vergleichbarkeit mit Immobiliengutachten.
- Die wichtigsten Wertgutachten des realen Lebens zu investiven Werten sind die über Immobilien. Sie enden mit einer bezifferten Wertaussage.
- Ratingagenturen können sich die Bezifferung sparen. Denn das Börsengeschehen liefert die Bezifferung durch das den Börsen zugrundeliegende Auktionsverfahren.
- Ansonsten haben Immobiliengutachten und Rating viel gemeinsam. Es wird also interessant, wie die durchaus vorkommenden Schadensersatzprozesse zu Immobiliengutachten abzulaufen pflegen. Daraus könnte man dann Hinweise ableiten für das Neuland eventueller Schadensersatzprozesse gegen Rating- Agenturen.
Schadensersatzprozesse zu Immobilien- Gutachten
- Manipulation von Immobilien- Gutachten ist ein selbstverständliches Problem. Denn jeder Gutachter von Immobilien hat einen weiten Ermessenspielraum. Zwar berechnet er zahlenmäßig den Wert. Das wirkt sehr objektiv. Aber am Anfang steht immer eine auch subjektiv bestimmte Ausgangsziffer. Beispielsweise wird festgelegt, welcher Kubikmeterpreis für den Bauwert zugrundezulegen ist. Die gegenwärtige Miethöhe ist zu untersuchen, ob sie nachhaltig ist oder gegenwärtig niedriger oder höher als die dauerhafte Marktmiete.
- Der Bewertungsspielraum führt natürlich auch oft zu Missbrauch. Beispielsweise können übersetzte Fremdgelder erreicht werden, indem die Ausgangswerte fehlerhaft günstig gewählt werden. Auch können die zukünftigen Marktentwicklungen fehlerhaft günstig bewertet werden. Fotos können so gemacht werden, dass erhebliche Mängel eines Teiles eines Gebäudes nicht sichtbar sind.
- Es gibt keine glaubwürdige Ausschlussklausel, die einen Gutachter dann wirksam gegen finanzielle Inanspruchnahme schützen könnte. Allerdings haben solche Prozesse nur Sinn, sofern der Gutachter ausreichend vermögend ist oder ausreichend gut versichert ist. Außerdem müssen die Fehler so wesentlich sein, dass sie den subjektiven Ermessensspielraum zweifelsfrei überschreiten.
- Damit ist das nächste Problem der Schadensersatzklage offenkundig. Die Juristen, die die Richter sind, werden solche Vorgänge regelmäßig nicht aus eigener Anschauung heraus definitiv werten wollen. Damit ihr Urteilsentscheid vor übergeordneten Instanzen der Rechtsprechung Bestand hat, sollte die Fehlerhaftigkeit des ersten Gutachtens durch weitere Gutachten belegt werden. Man benötig also Gutachter- Kollegen, die ihrem Kollegen bescheinigen, dass er falsch gearbeitet hat.
- Jeder Gutachter muss fürchten, dass er selbst zukünftig in gleicher Weise angegriffen wird. Diese Aussichten halten Gutachter verständlicherweise für unerfreulich. Also haben Gutachter ein gemeinsames Interesse, dass normalerweise kein Gutachter wegen seiner eventuellen Fehler Schadensersatz leisten muss.
- Damit reduziert sich die Aussicht bei Schadensersatzprozessen gegen Gutachter auf extreme Fälle, beispielsweise korrumpierte Gutachter mit absurden Fehlern von Betrugsniveau. Ein Beispiel wäre, wenn auf dem Foto des Immobiliengutachtens ein ganz anderes und viel schöneres Haus abgebildet ist als das, was bewertet wird.
- Damit sind zugleich bereits die Aussichten umrissen, gegenüber Rating- Agenturen Schadensersatz einzufordern. Es muss sich um Extremfehler handeln. Dies ist am ehesten aussichtsreich, sofern Straftaten belegbar sind.
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Fehler der Rating- Agenturen?
Wurde die Überbewertung von Immobilien außer Acht gelassen?
- Die Überbewertung von Immobilien während eines Immobilien- Booms ist meist ein mehrjähriger Zyklus von run 8 bis 14 Jahren. Es ist allgemein bekannt, dass bis zu 100 % überhöhte Preise während des Booms eintreten können. Haben die Rating- Agenturen es richtig berücksichtigt?
- Eine Besonderheit ist, dass in den USA wohl gewöhnlich der Realkredit wirklich einer ist: Nur das Anwesen haftet dem Gläubiger.
- Nach europäischer Üblichkeit ist der Realkredit - beispielsweise die Hypothek - in Wahrheit praktisch immer ein Personalkredit mit Immobilien als Hauptsicherheit. Der Schuldner unterwirft sich in der notariellen Urkunde zur Hypothek zugleich der Vollstreckung in sein gesamtes Vermögen. Die meisten zu hoch finanzierten Immobilien werden von den Schuldnern deshalb dennoch gerettet, wenn auch mit Mühe. Die Banken machen mit Immobilien- Insolvenzen oft sogar ihr bestes Geschäft, indem sie das Anwesen zum Schleuderpreis selber erwerben und außerdem das Darlehen beim Schuldner trotzdem kassieren.
- Auch nach deutschem Recht könnte man reinen Realkredit gewähren. Dies geschieht aber praktisch nie - geschieht nur in Ausnahmefällen.
- Wussten Deutschlands Banker von diesem fundamentalen Unterschied? Wussen sie, dass das Platzen der Immobilienblase das Erlöschen von Realkredit- Forderungen bringen konnte? Hatten Rating- Agenturen die Pflicht, dies zu berücksichtigen? - War im Fall von nur nachrangig gesicherten Forderungen ein nahezu 100-%-iger Ausfall zu erwarten?
Wurde bei Forderungsverkauf das Mischrisiko systematisch zu niedrig bewertet?
- Zum Verkauf von Bank- Forderungen gegen Bank- Kunden erfolgten zum Teil abenteuerliche mehrstufige Konstruktionen. Es ist schon jahrelang in Diskussion, ob diese Forderungspakte vielleicht von den Rating- Agenturen viel zu gute Noten erhielten.
- Nur eine präzise Fall- Analyse kann ergeben, ob den Rating- Agenturen im einzelnen Schadensfall eindeutige Fehler vorwerfbar sind oder nicht.
Unabhängigkeit nicht gewahrt: Service- Tätigkeit der Rating- Agenturen.
- Dies ist ein altes Thema, dass ebenso die Wirtschaftsprüfer anbetrifft: Kann jemand objektiv prüfen oder benoten, der zugleich hoch vergütete Beratungs- und Service- Aufträge erhält?
- Die Rechtsprechung ist wohl regelmäßig, dass insoweit erlaubt ist, was nicht verboten ist. Sehr wenig ist verboten. Sehr viel ist erlaubt. Ist es im Prinzip erlaubt, so ist es auch in Zusammenhang mit Schadensersatzfragen kein geeigneter Vorwurf.
- Hier müsste der Gesetzgeber handeln. Sein Handeln kann - wenn überhaupt - nur für die Zukunft abhelfen.
Aussichten gegenüber Rating- Agenturen
Kein Schadensersatz, soweit die Masse fehlt
- Vorab ist festzustellen: Die Rating- Agenturen sind nach normalen Massstäben der Bürger zwar recht reich. Aber sie sind völlig außerstande, einen auch nur kleinen aber merklichlichen Bruchteil der Krisenschäden zu kompensieren.
- Schadensersatzverfahren haben also nur Interesse, sofern von wenigen Einzelgängen und ohne viel Publizität ausgeführt.
Schlechte Aussichten bei Gutachtern - wie gezeigt
- Wertgutachter - so auch Rating- Agenturen - können nur für verdeckte Extrem- Fehler belangt werden. Gutachter werden sich immer darauf berufen, dass ein subjektives Element eingeht, also ein Ermessensspielraum besteht. Sie werden sich darauf berufen, dass ihre Entscheide rein auxiliär sind und dass die Marktteilnehmer selber nachzudenken und zu entscheiden haben. Rating- Agenturen werden einwenden, dass im Gutachten oder in Allgemeinen Bedingungen die Einschränkungen nachlesen können.
- Der Fehler läge damit eher bei den Marktteilnehmern. Die recht blinde Umsetzung der Bewertungen durch Rating- Agenturen in Bewertungsgruppen des Börsengeschehens dient zwar den Rating- Agenturen, ist von diesen aber nicht so ausgestaltet worden. Das Argument könnte lauten: Wenn die Marktteilnehmer der Börsen so einfältig und unfähig sind, in dieser Weise zu agieren, so trifft diese Marktteilnehmer wohl tatsächlich die Hauptschuld.
- Die Situation ist demnach ambivalent. Die Rating- Agenturen profitieren zwar gerne davon, dass die Zuverlässigkeit ihrer Wertungen von den Marktteilnehmern blind umgesetzt wird. Für dieses zu blinde Vorgehen der Marktteilnehmer sind die Rating- Agenturen aber nicht veranwortlich.
Gesamtsicht: Verfahren gegen Rating- Agenturen nur aussichtsreich, sofern...
- ... sofern es nur wenige mit maßvollen Beträgen versuchen.
- Ferner kommen nur die wenigen Fallgruppen mit vielleicht wirklich eindeutigen belegbaren gravierenden Rating- Fehlern in Betracht.
- Ferner muss die eigene Investoren- Entscheidung, die den Schaden erzeugte, auf dem Rating basieren, und zwar ohne vorwerfbaren Eigenfehler des Investoren.
- Was unter diesen Rahmenbedingungen übrig bleibt, ist nicht viel. Es ist ja auch gerecht so. Ein Investor sollte nicht nachträglich für seine Blauäugigkeit nach geeigneten Verlustabdeckern suchen. Er hätte mit der Rating- Agentur ja nie seine angestrebten Gewinne geteilt. Er will mit ihr ja nur seine Verluste teilen. Besonders ausgewogen ist das nicht.
- Immerhin wird jeder Streit um Schadensersatz bei Rating- Agenturen Überlegungen auslösen, ob alles, was man macht, richtig gemacht wird. Solche Überlegungen sind niemals verkehrt. Immerhin tragen Rating- Agenturen eine Mitverantworung für die Vorsorge- Ersparnisse von einigen hundert Millionen Geldanlagern weltweit.
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Wie sie funktioniert - ihre zahlreichen Varianten - , und wieso das Meiste nie aufgedeckt wird, oder aufgedeckt wird, aber unverfolgt bleibt... Photo: Eug.Pivovarov, Russia.
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