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   v. 23. Juni 2019
Universalbanken aufzuspalten, soweit andernfalls bedenklich

Universalbanken: Aufspaltung ja oder nein?
Wenn die Hausbank sämtliche Finanzgeschäfte macht, so entsteht Interessenkonflikt im Fall von üblicher Vielfalt:
Finanzberatung, Sparkonten, Anlageberatung, Kredite, Finanzprodukte, Finanzierung, Immobilienvermittlung, Hypotheken, nachrangige Grundschulden, Geldanlage, Anlageformen und Anlageofferten.

Welches Ausmaß von Vielschichtigkeit ist optimal, was noch in Ordnung, was bedenklich?
Auf der Suche nach der optimalen Wirtschaftsordnung ist das die Kernfrage. Hier die Suche nach Antworten:


Universalbanken: Aufzuspalten?

Universalbanken sind immer der Verlockung zugunsten von Anlegertäuschung ausgesetzt.
"Universalbanken": Die alle Arten von banküblichen Aktivitäten umfassen.
Das Problem sei vorab verdeutlicht:
Sofern eine Bank Geldanlage-Offerten konzipieren darf und den eigenen Sparer- und Geldanleger-Kunden verkaufen darf, was ist zu erwarten? Es ist dann ja wohl recht gut garantiert, dass diese Bank Kunden nicht mehr objektiv bei die Optimierung der Geldanlage beraten kann.

Einscheidungsfinder sollten nicht "befangen" sein.
Vor Gericht muss sich ein eigeninteressierter Richter eines Streitgegenstandes wegen denkbarer Befangenheit zurückziehen, weil es so im Gesetz steht. Im Gesetz steht nichts über analoge Pflichten bei der analogen Konstellation der Entscheidungsfindung für Geldanlagen.

Folge davon ist, dass eine Bank den mehrheitlich immer unkundigen Kunden
möglicherweise immer Anlageformen empfehlen wird, an denen die Bank überhöhte Gewinnspannen verdient oder die aus sonstigen Gründen nicht optimal sind. Denn in der Logik der nun einmal gut ausbalancierten Finanmzärkte gilt im Prinzip: "Was die Bank an Gewinn selber kassiert, reduziert in gleichem Umfang den Gewinn des Anlegers."

Finanzmarkt-Regulierung versucht, diese Problematik zu verringern. Im Hinblick auf die unbegrenzten Tarnungsmöglichkeiten gelingt dies nur sehr begrenzt.

Welche Lösungen gibt es?
Jedenfalls keine einfachen.

Universalbanken / USA:

Der Gegensatz zu Universalbanken ist das Trennbanken-System.
Ein Trennbankensystem haben beispielsweise die USA, Großbritannien, Frankreich. Allerdings sind die Grenzen zum Universalbanken-System nicht allgemeingültig, sondern sind Funktion der gestaltenden Gesetzgebung.

Aus einer Drittquelle - wegen geringer Relevanz hier einfach so wiedergegeben:
Es wurde in den USA nach der ersten Weltwirtschaftskrise die Aufspaltung zwischen Einlagen- und Kreditbanken einerseits, Investmentbanken andererseits gesetzlich eingeführt.
So sollte für alle Zeit das Eintreten so schwerer Wirtschaftskrisen verhindert werden. Seither gab es in den USA jahrzehntelang nur spezialisierte Institutgruppen.

Wohl erst in den letzten Jahrzehnten bis 2008 wurde diese Regulierung in den USA schrittweise zurückgebaut,
heißt es weiter (wiederum nicht näher verifiziert). Daraus sei die Finanzmarkt-Krise 2007...2012 alimentiert worden.

Schlag nach bei Wikipedia: http://de.wikipedia.org/wiki/Universalbank
Wie zuverlässig das für derartige Fragen ist, bleibe offen. Immerhin heißt es wie folgt:

"Das Universalbankprinzip ist nicht auf der ganzen Welt anzutreffen. In zahlreichen Staaten (z. B. USA, Großbritannien) sind überwiegend Spezialkreditinstitute anzutreffen. Dies liegt daran, dass das Universalbankprinzip aus aufsichtsrechtlicher Sicht in diesen Staaten als sehr kritisch und problematisch angesehen wird,
weil sich durch die verschiedenen Geschäftsbereiche massive Interessenkonflikte ergeben können. Wickelt beispielsweise ein Unternehmen seine Kreditgeschäfte, seinen Zahlungsverkehr, seine Kapitalanlagen und seinen Börsengang über eine Universalbank ab, stellt sich die Frage, ob die Bank das Wissen aus der vielfältigen Geschäftsbeziehung im Rahmen der Anlageberatung für die Aktie dieses Unternehmens verwenden darf oder muss, ohne dabei die Interessen des Anlegers und des Unternehmens zu verletzen."

Nun könnte man argumentieren, nicht die Universalbanken, sondern die Investmentbanken seien in den USA 2007...2008 die Krisenursache gewesen.
Man könnte aber auch wie folgt interpretieren: Die Investmentbanken waren durch fristenwidrige Geschäfte und durch spielkasino-artige Fehler verwundbar geworden. Da haben ihnen die anderen den Geldhahn zugedreht, teils, um ihr Geld zu schützen, teils aber auch, weil ihnen dann das Investment-Geschäft ohne gewaltige Summen für einen Institutkauf beinah kostenlos in den Schoß fiel.

Derartige Globalaussagen über Unternehmensgruppen haben nur begrenzten Wert.
Analyse von Historie ist hier nicht das Thema. Belassen wir es hier also beim Stellen von Fragen für vorstehend unter Vorbehalt zitierte Fakten.

Deutschland: Universalbanken?

Deutschland hat rechtlich gesehen ein relativ ausgeprägtes System der Universalbanken. aber eine Marktausformung ähnlich dem Trennbanken-Systems.
Aus unterschiedlichen Gründen bedienen die meisten deutschen Bankenkreise nur bestimmte Schwerpunkte der an sich zulässigen Tätigkeitsbreite.

Das beruht unter anderem auf dem Sonderrecht für Hypothekenbanken (früher...),
für Bausparkassen, für Sparkassen, für Genossenschaftsbanken. Diese Praxis der Arbeitsteilung ist inzwischen weniger zwingend, ist aber immer noch dominierend durch Konstanz der Institutionen und Institute.

Das mag als Grund angesehen werden, weshalb Deutschlands Banken in der Finanzmarkt-Krise 2007-2012 auf dem Heimatmarkt kaum beträchtliche Verluste hatten.
Verluste für die Banken wie auch für beratene Kunden entstanden überwiegend im anderen Ländern, vorwiegend auf dem US-Markt. Da war aber auch sehr viel Dümmlichkeit auf deutschen Vorstandsetagen involviert, beispielsweise bezüglich der Funktionsweise der Grundpfandrechte in den USA.


Was dürfen Deutschlands Universalbanken?
Wiederum "Schlag nach bei Wikipedia":
http://de.wikipedia.org/wiki/Universalbank
Zitat nach Stand September 2008: "Die Geschäfte der Universalbanken lassen sich aufteilen in:

1. das Aktivgeschäft oder Kreditgeschäft:
Kontokorrentkredite, Diskontkredite, Avalkredite, Investitionskredite, Baufinanzierungen, Realkredite.

2. das Passivgeschäft zur Geldbeschaffung:
Einlagengeschäfte (z. B. Sparkonten, Sichteinlagen, Termineinlagen), Bankschuldverschreibungen.

3. Dienstleistungen: Zahlungsverkehr, Bargeldgeschäft,
Überweisungen, Inkassogeschäfte, Devisengeschäfte, Dokumentgeschäft im Außenhandel.

4. Investmentgeschäft als Wertpapiergeschäft:
Verwahrung und Verwaltung, Emissionen, An- und Verkauf von Wertpapieren, Vermögensverwaltung.

5. Sonstige Dienstleistungen:
Vermittlung anderer Finanzdienstleistungsprodukte (Lebensversicherungen etc.), Immobiliengeschäft, Beratungsleistungen, Ausgabe von Kreditkarten und Reiseschecks.

(Ende des Zitats)

Welche erlaubten Tätitgkeiten sind besonders problematisch?

Immobiliengeschäft - das ist problematisch:
Hierzu sind Interessenkollisionen und Missstände durch Schwarze Schafe garantiert.
Die Skandale der Schrottimmobilien zeigen das Problem, wenn die Kooperationen zwischen Immobiliengeschäft und Finanzierung zu eng sind.

Vermittlung von Finanz-,,Produkten'' ist ebenfalls problematisch.
,,Produkt'' ist vorherrschende, aber natürlich vorsätzliche Sprachverfälschung, um sich den Anschein der warentechnischen Objektivität zu geben. Gemeint ist natürlich: Finanzofferten, Finanzangebote, Geldanlage-Angebote oder was auch immer - jedenfalls auf keinen Fall ,,Produkte'', also auf keinen Fall ,,Warenhandel''.

Die Problematik ist zunächst, dass die Berater,
die man den Kunden vorsetzt, überwiegend nicht gut genug sind für die Komplexität von Geldanlage-Optimierung in Theorie und Praxis. Der Beweis ist einfach, wenn auch mit etwas Provokation formuliert. Wären Geldanlage-Berater der Banken derart verlässlich perfekt wie Banken sie als Marketing darzustellen pflegen, so säßen die Berater seit langem nicht mehr dort für ein schmales Salär, sondern beispielsweise als Millionär am Mittelmeer.
(Immerhin, ein qualifizierter ausgebildeter Berater einer Bank, das ist trotz allem eine vernünftige Option.)

Des weiteren gilt, dass praktisch überall nur der jeweiligen Bank nahestehende Anlagemöglichkeiten
offeriert werden. Damit entfällt die Legitimation für den Ausdruck "Beratung" nicht vollständig, aber weitgehend.

Investmentgeschäft :
Soweit Emissionen tatsächlich durch ein Institut erfolgen, verstärkt sich die gerade zuvor beschriebene Problematik.

Nun kommt aber die Kehrseite der Argumentation: Eine eher mittelmäßige Bankberatung ist immer noch besser als die vorsätzliche Verführung
zu minderwertigen oder sogar betrügerischen Offerten. Die Bearbeitung durch Banken sollte einen Mindeststandard der Redlichkeit garantieren. Sollte. Finanzkrisen beweisen immer neu die Grenzen dieser Erwartung.

Optimierung des Bankrechts?
Lassen sich Meinungen für Optimierung aus dem Vorstehenden schlussfolgern? Dazu ist die vorstehende Darstellung zu kurz und die Aufgabe zu komplex. Hier folgt nun ein relativ oberflächlicher Versuch, um immerhin schon einmal eine Ausgangsbasis für Überlegungen und für deren Diskussion zu bilden:

Das seiner Natur nach raubeinige Geschäft des Immobilienhandels sollte für Banken nicht zulässig sein,
weil es zwangsläufig die Sitten der Banken korrumpiert und die Moralgrenzen im gesamten Bankwesen nach unten schraubt. Die Bank als Immobilienmakler und Projektentwickler, wie soll sie dann noch neutral sein für die Finanzierung sonstiger Immobilien.

Zur Investberatung in normalen Banken ist die Problematik deutlich komplexer,
weil eine - meist eher mittelmäßig gute - Bankberatung immer noch eine der besseren Alternativen ist.

Unter dem Gesichtspunkt der Vorbeugung gegen Finanzkrisen ist im Prinzip wünschenswert,
dass Banken entweder Einlagen- und Kreditgeschäft betreiben oder aber Investment-Aktivität.

Das Vorstehende sei nicht über-interpretiert.
Es liegt in der Natur der Sache, dass kurz gefaste Texte wie dieser das Thema nicht erschöpfend behandeln können.


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  Rechte der Anleger schützen - Finanzinstrumente Rechtslage.  
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  Regelungen der Anlegerentschädigung gelten meist nicht für alle Finanzdienstleister Rechtslage.  
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  Geldwäsche - kein Anspruch auf System der Entschädigung der Anleger Rechtslage.


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  Feststellung der Höhe der Forderung Rechtslage.  
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Wahrheit? Wechselt alle 7 Tage. Wiederkommen!
(Anno 1652:) Du edles Fräulein Geld, um dich wirbt jedermann. Was machts, weil deine Lieb auf Erden alles kann. - Du edles Fräulein Geld, - Du bist der Erden Herze - der Herzen ihr Magnet - der Augen Liebeskerze - mehr als Penelope; - es buhlt die ganze Welt um dich - du bist die Braut - du edles Fräulein Geld -um dich ein jeder wirbt. - Mann reitt, mann fährt, mann lauffet, - man rennt nur nach dir. - Um dich man sich hier rauffet, - das Gold der neuen Welt die Alte Kriege macht. - (Satirisches Flugblatt auf die Macht des Geldes. 1652)

"Was unterscheidet Papiergeld vom Lottoschein? Nur beim Lottoschein ist man nicht immer der Verlierer." (Pedro Rosso)

Beschwert sich die Frau des Millionärs: "Dauernd diese Weltreisen. Können wir nicht mal woanders hinfahren?"

Entwicklungshilfe nimmt das Geld der Armen in den reichen Ländern und gibt es den Reichen in den armen Ländern. (Achmed Mohamed Saleh, Journalist aus Tansania)

"Nur tote Fische schimmen mit dem Strom. "

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Ersparnisse / Parodie ('EEA)


Bankkonten usw. ('EEC )
 

  Bankkonto Parodie.  
  Sparkonto Parodie.  
  Tagesgeld Parodie.  
  Tagesgeldkonto Parodie.  
  Festgeld Parodie.  
  Festgeldkonto Parodie.
 

  Girokonto Parodie.  
  privates Konto Parodie.  
  Verbraucherkonto Parodie.  
  geschäftliches Konto Parodie.  
  Nummernkonto Parodie.  
  Bankgeheimnis Parodie.
 

  Darlehnskonto Parodie.  
  Überziehungsprovision‎ Parodie.  
  genehmigte Überziehung‎ Parodie.
 

  Bauparkonto Parodie.  
  Bauparen Parodie.  
  Bauparkasse Parodie.


Festverzinslich ('EEC )
 

  Anleihen Parodie.  
  Schuldverschreibung Parodie.  
  Unternehmensanleihen Parodie.  
  Staatsanleihen Parodie.  
  Anleihenfonds Parodie.  
  Pfandbriefe Parodie.


Geschäft und Manipulation / Bestechung Zahlung ('EYC )

 
  Unternehmen Bestechung Zahlung.  
  Auftragsvergabe Bestechung Zahlung.  
  Weißkragenkriminalität Bestechung Zahlung.  
  Medikamente Bestechung Zahlung.  
  Wissenschaft Bestechung Zahlung.  
  wissenschaftliche Studie Bestechung Zahlung.
 

  Glückspiel Bestechung Zahlung.  
  Sport Bestechung Zahlung.  
  Spielmanipulation Bestechung Zahlung.
 

  Steueroase Bestechung Zahlung.  
  Bankgeheimnis Bestechung Zahlung.  
  Geldwäsche Bestechung Zahlung.



Wahrheit? Wechselt alle 7 Tage. Wiederkommen!
Der Bau von Luftschlössern kostet nichts, aber ihre Zerstörung ist sehr teuer. (Francois Mauriac, fr. Schriftst., 1885-1970)

"Politiker benutzen Ökonomen wie Betrunkene einen Laternenpfahl. Sie suchen nicht Erleuchtung, sondern Halt." (Ökonomen-Volksmund.)

"Wer Zinsen versteht, kassiert sie, wer sie nicht versteht, bezahlt sie." (Richard Russel)

Das schöne Gefühl, Geld zu haben, ist nicht so intensiv, wie das Scheißgefühl, kein Geld zu haben. (Herbert Achternbusch, Künstler)

Reich ist man erst dann, wenn man sich in seiner Bilanz um einige Millionen Dollar irren kann, ohne das es auffällt. (Paul Getty, US-Ölmilliardär, 1892-1976)

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Wie ohne finanziellen Schaden überleben? Wie überwintern im Fall eines zukünftigen Versagens im Bereich der Staatsfinanzen, der Rentensysteme und des Gesundheitssystems?

(Photo: 2004 by Patrick Permien: Hamburg (Germany), Exercise, C pipe (100 l water/min at ~8bar); GNU Free Doc.Lic.v1.2++)



Ihr nettestes Restaurant
Das Beste für Ihre Schönheit
Das Beste für Ihre Gesundheit
Ihr bester Versicherer
Ihr bestes Handy
bester Telefon- & Internetdienst
Ihre beste Kamera
Ihre beste Bank
Ihre beste Geldanlage
Das Beste für Millionäre
(Image: "Apophysis 3D fractal ball". Copyright 2009 by Garden. Lic.Creat.Commons Attrib. ShareAl.3. - Artists site: unclemontezuma.deviantart.com )


Wieder volles Einkommen durch Arbeit, volle Sozialversicherung, volle Bürgerrechte statt Ämter-Diktatur über Lebenswege.
Die Politiker greifen es nicht. Also müssen die Bürger es in die Hand nehmen.
Das VOX7 LIBRA KONZEPT zeigt das WIE. Auf vox7.com / Menu (dort Spalte rechts) finden Sie die Wahrheiten der Wissenschaft: Vollbeschäftigung IST möglich innerhalb von 12 Monaten. Es ist nur eine Frage des WIE. Die Wissenschaft hat die Antwort auf (fast) alles. Man muss ihr nur zuhören statt sich von der Lobby die Gesetze schreiben zu lassen.

     (Photo: 2007 Bob Jagendorf, Creat.Comm. Attr.2.0Lic.)



Photo by Kahuroa, 2007: Poumatua (chief), carved; from the Maori meeting house Hotunui, Ngati Maru, Hauraki, built 1878. Now in the Auckland War Memorial Museum, New Zealand.


Ein Vermögen durch "Experten"-Rat verbrannt?
--- (Information in Textseiten:) ---

» AHA7 Invest SOS: Geld retten (_Menü_)     EN   DE   FR
» Verluste: Schadensersatz erstreiten (_Menü_)     EN   DE   FR


(Photo: 2005 Eric Hensley, Creat.Comm. Attrib. ShareAlike 2.5 Lic.: A school burns, Aberdeen High School, state =Washington /US.)



Wie sie funktioniert - ihre zahlreichen Varianten - , und wieso das Meiste nie aufgedeckt wird, oder aufgedeckt wird, aber unverfolgt bleibt... Filzologie, die Wissenschaft der netzwerkenden Nicht-Korruption.


(Toolbox für online-Suche:)

» (Listen) Korrupt.,Veruntreuung,Gier     EN   DE   FR
» (Listen) Korrupt./Politik,Vettern     EN   DE   FR


--- (Information in Textseiten:) ---

» Parodie: Partei für legalisierte Korruption.     EN   DE   FR


» Parodie: Partei für legalisierte Korruption. Für Lobbykratie und Filzokratie. Von der Bundesrepublik zur Banandesrepublik. EN DE FR
» Amigos / Programm     DE
» Gier-Genetik: Giergen entdeckt!.     DE
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» Marfinetten_ Auf Politiker wetten?     EN   DE   FR
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Photo: Eug.Pivovarov, Russia.


 vulture POLITGEN: Genetische Ursache für Machtgier & Geldgier entdeckt!
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» Geldwolf - Fabel vom reuigen Investbanker     DE - mit Moritat über Haifisch, Mackie Banker & Co.- frei nach Bertolt Brecht.

» Executive compensation : excessive?     EN
» Totalitärer Kapitalismus / Analyse     DE


Die meisten wichtigen politischen Entscheidungen basieren auf falschen Statistiken.
» _MENÜ_: falsche Wirtschaftsstatistiken     EN   DE   FR

Alles über PSEUCALC Pseudo -Kalkül, Pseudo-Science, Pseudo-Mathematik

(Photo: By Toni_(f) Frissell (1907-1988): Fashion model underwater, Florida,1947; Libr.of Congr.)



... Ihre Enzyklopädie der Auswege... Lösungswege vergleichen, analysieren, überdenken. Sodann Ihre Lösung des kleinsten Übels wählen. - Alles kostenlos: Suchhilfe zum selber Helfen.

Betroffene erhalten so die Ausgangsbasis zum Suchen im Internet. Das Suchsystem führt zu den wichtigsten Aspekten. Es hilft insbesondere, Insolvenzhelfer vielleicht zu finden, aber auch die Risiken zu erfahren, die bei vielen weniger seriösen Helfern vorliegen.


Lösungen:
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» Lösungen / persönliche Schulden     EN   DE   FR


Pleitegeier & Verzugszins- Wucherer abschütteln? 12-Monate- Strategien gegen Nadelstreifen- Gangster?
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» Textinfo: Elsass-Segen: Genauso wenig für eigene Fehler oder Unglück haften wie Politiker? (...die eigentlich Schuldigen der Finanzkrise)?     DE

» Suchhilfen: Elsass-Segen: Schuldenfrei in 12 Monaten? (für alle EU-Bürger)     EN   DE   FR

» Suchhilfen: England-Segen: Schuldenfrei in 12 Monaten? (für alle EU-Bürger)     EN   DE   FR
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(Falls hierdurch vielleicht bald schuldenfrei,dürfen Sie die korrekten Teilbeträge / Gläubiger sodann freiwillig vergleichsartig bedienen...


(Photo: 2007, Kevin Rofidal, US Coast Guard,)
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(Image: "La liberté guidant le peuple" (1830). - By Eugène Delacroix ( 1798-1863). Non-digital technology: Irregular color pixels assembled manually.)



(Photo: Underwater Civilisation: Sadko in the Underwater Kingdom. By Ilya Yefimovich Repin (1844–1930) in 1876 (photo)graphed with manual pixel assembly. Slavic mythology; books, opera, film Sadko. Right-click on the image - beautyful!



Wahrheit? Wechselt alle 7 Tage. Wiederkommen!
Geld macht nicht korrupt. - Kein Geld schon eher. (Dieter Hildebrandt)

"Die Leute bei den Sozialhilfen sahnen einfach ab, während Milliarden fehlen bei unserer Zukunftsicherung des Landes wie BER, Stuttgart 21, Rüstungshaushalt. Die Grundwerte unserer solidarischen Gesellschaft sind in Auflösung." (nach Stuttmann, Tagesspiegel 2018-02-24 S. 8)

"Den mathematischen Modellen der Wirtschaftstheorie fehlt der Blick auf die Realität. Beispiel, sie integrieren nicht das sozialstaatliche Gesetz im Umverteil-Staat für Kauf von Wählerstimmen: Die Quote der "bezahlten Urlauber" im Land, die Zahl der verdeckten Arbeitslosen, steigt so lange, bis kein Wirtschaftswachstum mehr besteht. Denn die Geschwindigkeit der Ausweitung dieser Quote ist politik-abhängig. Sie entzieht sich deshalb der Möglichkeit der langfristigen Prognose, der mathematischen Extrapolation in die Zukunft. " (Pedro Rosso)

Um Geld verachten zu können, muss man es haben. (Curd Goetz, dt. Schauspieler, 1888-1960)

Moralische Entrüstung besteht in den meisten Fällen zu 2 Prozent aus Moral, 48 Prozent aus Hemmung und 50 Prozent Neid.



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