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   v. 30. November 2020
Universalbanken sind aufzuspalten, soweit andernfalls bedenklich Risiken.

Universalbanken: Aufspaltung ja oder nein?
Wenn die Hausbank sämtliche Finanzgeschäfte macht, so entsteht Interessenkonflikt im Fall von üblicher Vielfalt:
Finanzberatung, Sparkonten, Anlageberatung, Kredite, Finanzprodukte, Finanzierung, Immobilienvermittlung, Hypotheken, nachrangige Grundschulden, Geldanlage, Anlageformen und Anlageofferten.

Welches Ausmaß von Vielschichtigkeit ist optimal, was noch in Ordnung, was bedenklich?
Auf der Suche nach der optimalen Wirtschaftsordnung ist das die Kernfrage. Hier die Suche nach Antworten:


Universalbanken: Aufzuspalten?

Universalbanken sind immer der Verlockung zugunsten von Anlegertäuschung ausgesetzt.
"Universalbanken": Die alle Arten von banküblichen Aktivitäten umfassen.
Das Problem sei vorab verdeutlicht:
Sofern eine Bank Geldanlage-Offerten konzipieren darf und den eigenen Sparer- und Geldanleger-Kunden verkaufen darf, was ist zu erwarten? Es ist dann ja wohl recht gut garantiert, dass diese Bank Kunden nicht mehr objektiv bei die Optimierung der Geldanlage beraten kann.

Einscheidungsfinder sollten nicht "befangen" sein.
Vor Gericht muss sich ein eigeninteressierter Richter eines Streitgegenstandes wegen denkbarer Befangenheit zurückziehen, weil es so im Gesetz steht. Im Gesetz steht nichts über analoge Pflichten bei der analogen Konstellation der Entscheidungsfindung für Geldanlagen.

Folge davon ist, dass eine Bank den mehrheitlich immer unkundigen Kunden
möglicherweise immer Anlageformen empfehlen wird, an denen die Bank überhöhte Gewinnspannen verdient oder die aus sonstigen Gründen nicht optimal sind. Denn in der Logik der nun einmal gut ausbalancierten Finanmzärkte gilt im Prinzip: "Was die Bank an Gewinn selber kassiert, reduziert in gleichem Umfang den Gewinn des Anlegers."

Finanzmarkt-Regulierung versucht, diese Problematik zu verringern. Im Hinblick auf die unbegrenzten Tarnungsmöglichkeiten gelingt dies nur sehr begrenzt.

Welche Lösungen gibt es?
Jedenfalls keine einfachen.

Universalbanken / USA:

Der Gegensatz zu Universalbanken ist das Trennbanken-System.
Ein Trennbankensystem haben beispielsweise die USA, Großbritannien, Frankreich. Allerdings sind die Grenzen zum Universalbanken-System nicht allgemeingültig, sondern sind Funktion der gestaltenden Gesetzgebung.

Aus einer Drittquelle - wegen geringer Relevanz hier einfach so wiedergegeben:
Es wurde in den USA nach der ersten Weltwirtschaftskrise die Aufspaltung zwischen Einlagen- und Kreditbanken einerseits, Investmentbanken andererseits gesetzlich eingeführt.
So sollte für alle Zeit das Eintreten so schwerer Wirtschaftskrisen verhindert werden. Seither gab es in den USA jahrzehntelang nur spezialisierte Institutgruppen.

Wohl erst in den letzten Jahrzehnten bis 2008 wurde diese Regulierung in den USA schrittweise zurückgebaut,
heißt es weiter (wiederum nicht näher verifiziert). Daraus sei die Finanzmarkt-Krise 2007...2012 alimentiert worden.

Schlag nach bei Wikipedia: http://de.wikipedia.org/wiki/Universalbank
Wie zuverlässig das für derartige Fragen ist, bleibe offen. Immerhin heißt es wie folgt:

"Das Universalbankprinzip ist nicht auf der ganzen Welt anzutreffen. In zahlreichen Staaten (z. B. USA, Großbritannien) sind überwiegend Spezialkreditinstitute anzutreffen. Dies liegt daran, dass das Universalbankprinzip aus aufsichtsrechtlicher Sicht in diesen Staaten als sehr kritisch und problematisch angesehen wird,
weil sich durch die verschiedenen Geschäftsbereiche massive Interessenkonflikte ergeben können. Wickelt beispielsweise ein Unternehmen seine Kreditgeschäfte, seinen Zahlungsverkehr, seine Kapitalanlagen und seinen Börsengang über eine Universalbank ab, stellt sich die Frage, ob die Bank das Wissen aus der vielfältigen Geschäftsbeziehung im Rahmen der Anlageberatung für die Aktie dieses Unternehmens verwenden darf oder muss, ohne dabei die Interessen des Anlegers und des Unternehmens zu verletzen."

Nun könnte man argumentieren, nicht die Universalbanken, sondern die Investmentbanken seien in den USA 2007...2008 die Krisenursache gewesen.
Man könnte aber auch wie folgt interpretieren: Die Investmentbanken waren durch fristenwidrige Geschäfte und durch spielkasino-artige Fehler verwundbar geworden. Da haben ihnen die anderen den Geldhahn zugedreht, teils, um ihr Geld zu schützen, teils aber auch, weil ihnen dann das Investment-Geschäft ohne gewaltige Summen für einen Institutkauf beinah kostenlos in den Schoß fiel.

Derartige Globalaussagen über Unternehmensgruppen haben nur begrenzten Wert.
Analyse von Historie ist hier nicht das Thema. Belassen wir es hier also beim Stellen von Fragen für vorstehend unter Vorbehalt zitierte Fakten.

Deutschland: Universalbanken?

Deutschland hat rechtlich gesehen ein relativ ausgeprägtes System der Universalbanken. aber eine Marktausformung ähnlich dem Trennbanken-Systems.
Aus unterschiedlichen Gründen bedienen die meisten deutschen Bankenkreise nur bestimmte Schwerpunkte der an sich zulässigen Tätigkeitsbreite.

Das beruht unter anderem auf dem Sonderrecht für Hypothekenbanken (früher...),
für Bausparkassen, für Sparkassen, für Genossenschaftsbanken. Diese Praxis der Arbeitsteilung ist inzwischen weniger zwingend, ist aber immer noch dominierend durch Konstanz der Institutionen und Institute.

Das mag als Grund angesehen werden, weshalb Deutschlands Banken in der Finanzmarkt-Krise 2007-2012 auf dem Heimatmarkt kaum beträchtliche Verluste hatten.
Verluste für die Banken wie auch für beratene Kunden entstanden überwiegend im anderen Ländern, vorwiegend auf dem US-Markt. Da war aber auch sehr viel Dümmlichkeit auf deutschen Vorstandsetagen involviert, beispielsweise bezüglich der Funktionsweise der Grundpfandrechte in den USA.


Was dürfen Deutschlands Universalbanken?
Wiederum "Schlag nach bei Wikipedia":
http://de.wikipedia.org/wiki/Universalbank
Zitat nach Stand September 2008: "Die Geschäfte der Universalbanken lassen sich aufteilen in:

1. das Aktivgeschäft oder Kreditgeschäft:
Kontokorrentkredite, Diskontkredite, Avalkredite, Investitionskredite, Baufinanzierungen, Realkredite.

2. das Passivgeschäft zur Geldbeschaffung:
Einlagengeschäfte (z. B. Sparkonten, Sichteinlagen, Termineinlagen), Bankschuldverschreibungen.

3. Dienstleistungen: Zahlungsverkehr, Bargeldgeschäft,
Überweisungen, Inkassogeschäfte, Devisengeschäfte, Dokumentgeschäft im Außenhandel.

4. Investmentgeschäft als Wertpapiergeschäft:
Verwahrung und Verwaltung, Emissionen, An- und Verkauf von Wertpapieren, Vermögensverwaltung.

5. Sonstige Dienstleistungen:
Vermittlung anderer Finanzdienstleistungsprodukte (Lebensversicherungen etc.), Immobiliengeschäft, Beratungsleistungen, Ausgabe von Kreditkarten und Reiseschecks.

(Ende des Zitats)

Welche erlaubten Tätitgkeiten sind besonders problematisch?

Immobiliengeschäft - das ist problematisch:
Hierzu sind Interessenkollisionen und Missstände durch Schwarze Schafe garantiert.
Die Skandale der Schrottimmobilien zeigen das Problem, wenn die Kooperationen zwischen Immobiliengeschäft und Finanzierung zu eng sind.

Vermittlung von Finanz-,,Produkten'' ist ebenfalls problematisch.
,,Produkt'' ist vorherrschende, aber natürlich vorsätzliche Sprachverfälschung, um sich den Anschein der warentechnischen Objektivität zu geben. Gemeint ist natürlich: Finanzofferten, Finanzangebote, Geldanlage-Angebote oder was auch immer - jedenfalls auf keinen Fall ,,Produkte'', also auf keinen Fall ,,Warenhandel''.

Die Problematik ist zunächst, dass die Berater,
die man den Kunden vorsetzt, überwiegend nicht gut genug sind für die Komplexität von Geldanlage-Optimierung in Theorie und Praxis. Der Beweis ist einfach, wenn auch mit etwas Provokation formuliert. Wären Geldanlage-Berater der Banken derart verlässlich perfekt wie Banken sie als Marketing darzustellen pflegen, so säßen die Berater seit langem nicht mehr dort für ein schmales Salär, sondern beispielsweise als Millionär am Mittelmeer.
(Immerhin, ein qualifizierter ausgebildeter Berater einer Bank, das ist trotz allem eine vernünftige Option.)

Des weiteren gilt, dass praktisch überall nur der jeweiligen Bank nahestehende Anlagemöglichkeiten
offeriert werden. Damit entfällt die Legitimation für den Ausdruck "Beratung" nicht vollständig, aber weitgehend.

Investmentgeschäft :
Soweit Emissionen tatsächlich durch ein Institut erfolgen, verstärkt sich die gerade zuvor beschriebene Problematik.

Nun kommt aber die Kehrseite der Argumentation: Eine eher mittelmäßige Bankberatung ist immer noch besser als die vorsätzliche Verführung
zu minderwertigen oder sogar betrügerischen Offerten. Die Bearbeitung durch Banken sollte einen Mindeststandard der Redlichkeit garantieren. Sollte. Finanzkrisen beweisen immer neu die Grenzen dieser Erwartung.

Optimierung des Bankrechts?
Lassen sich Meinungen für Optimierung aus dem Vorstehenden schlussfolgern? Dazu ist die vorstehende Darstellung zu kurz und die Aufgabe zu komplex. Hier folgt nun ein relativ oberflächlicher Versuch, um immerhin schon einmal eine Ausgangsbasis für Überlegungen und für deren Diskussion zu bilden:

Das seiner Natur nach raubeinige Geschäft des Immobilienhandels sollte für Banken nicht zulässig sein,
weil es zwangsläufig die Sitten der Banken korrumpiert und die Moralgrenzen im gesamten Bankwesen nach unten schraubt. Die Bank als Immobilienmakler und Projektentwickler, wie soll sie dann noch neutral sein für die Finanzierung sonstiger Immobilien.

Zur Investberatung in normalen Banken ist die Problematik deutlich komplexer,
weil eine - meist eher mittelmäßig gute - Bankberatung immer noch eine der besseren Alternativen ist.

Unter dem Gesichtspunkt der Vorbeugung gegen Finanzkrisen ist im Prinzip wünschenswert,
dass Banken entweder Einlagen- und Kreditgeschäft betreiben oder aber Investment-Aktivität.

Das Vorstehende sei nicht über-interpretiert.
Es liegt in der Natur der Sache, dass kurz gefaste Texte wie dieser das Thema nicht erschöpfend behandeln können.


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Vermögenswerte / Parodie ('EEA)


Sachwerte ('ETE )
 

  Sachwerte Parodie.  
  Rohstoffe Parodie.  
  Gold Parodie.  
  Silber Parodie.  
  Edelmetalle Parodie.  
  Sammlungen Parodie.  
  Sammlerstücke Parodie.


Immobilien ('REB )
 

  Immobilienfonds Parodie.  
  Renditeimmobilien Parodie.  
  Miethaus Parodie.  
  Eigenheim Parodie.  
  eigengenutztes Eigenheim Parodie.  
  Eigentumswohnung Parodie.  
  eigengenutzte Eigentumswohnung Parodie.


Immaterialgüter ('EPE )
 

  Urheberrechte Parodie.  
  Autorenrechte Parodie.  
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  Patente Parodie.


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Verluste: wie Sie Ihr Geld zurück erhalten. / Regulierung ('EEYE )


Anlegerschutz ('EEYE )
 

  Aufsichtsvorschriften für Finanzdienstleister Regulierung.  
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  Aufsichtsvorschriften, die Finanzdienstleister beachten müssen; Regulierung.  
  Aufsichtsvorschriften, die Wertpapierfirmen beachten müssen; Regulierung.  
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  Rechte der Anleger schützen - Finanzinstrumente Regulierung.  
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Finanzdienstleister / Insolvenz ('EEYE )
 

  die meisten Staaten haben Regelungen der Anlegerentschädigung Regulierung.  
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Verluste / Entschädigung ('EEYE )
 

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Anleger Verluste / Fälle / Regulierung ('EEYE )


Germany / Deutschland / Allemagne ('EEYD )
 

  2008 CMS-Spread Ladder-Swap , Deutsche Bank AG Regulierung.  
  Spread Ladder-Swap Regulierung.  
  Zinswetten , Deutsche Bank Regulierung.
 

  2010 Emittent Morgan Stanley Real Estate Investment GmbH Regulierung.  
  Morgan Stanley Real Estate Investment GmbH Regulierung.  
  Immobilienfonds Morgan Stanley P2 Value Regulierung.
 

  2009 Hedge-Fonds K1, X1 Fund Allocation GmbH, Helmut Kiener, Hamburg, Würzburg, Aschaffenburg Regulierung.  
  Helmut Kiener Regulierung.  
  2009 K1 Global Ltd., Genussrechte Klasse A, British Virgin Islands - BVI, Nito Asset Management Ltd. London, Rabobank Regulierung.  
  K1 Global Ltd., Genussrechte Klasse A,  
  K1 Global Ltd. Regulierung.
 

  2009 K1 Global Ltd. Vienna Life Fonds Police; Vienna Life Lebensversicherung AG, Liechtenstein Regulierung.  
  K1 Global Ltd. Vienna Life Fonds Police Regulierung.  
  2009 K1 Invest Ltd. Genussrechte Klasse A Regulierung.  
  K1 Invest Ltd. Genussrechte Klasse A Regulierung.  
  K1 Invest Ltd. Vienna Life Fonds Police Regulierung.
 

  2009 X1 Global Index Zertifikat Regulierung.  
  X1 Global Index Zertifikat Regulierung.  
  2009 X1 Global Garantie Index-Zertifikat Regulierung.  
  X1 Global Garantie Index-Zertifikat Regulierung.
 

  2008 geschlossene DG Immobilien- Fonds, DG Fonds Nr. 32 34 35 37 39 Regulierung.  
  Tochteruntenehmen der DZ Bank AG; Raiffeisenbank: Volksbank; Südwestbank. Regulierung.
 

  2008 HRE Hypo Real Estate, DEPFA Ireland Regulierung.  
  HRE Regulierung.  
  DEPFA Regulierung.
 

  2008 Lehman Brothers Regulierung.  
  Lehman Brothers Regulierung.  
  Lehman Regulierung.
 

  2008 Kaupthing Island Regulierung.  
  Kaupthing Regulierung.
 

  IKB Regulierung.  
  2007 IKB Regulierung.
 

  2005 Allgemeine HypothekenBank Rheinboden AG, AHBR Regulierung.  
  Allgemeine HypothekenBank Rheinboden AG Regulierung.  
  AHBR Regulierung.
 

  2005 Frankfurter Wertpapierhandelsbank Phoenix Kapitaldienst GmbH Regulierung.  
  Phoenix Regulierung.  
  Phoenix Kapitaldienst GmbH Regulierung.  
  EdW Regulierung.  
  2005 Entschädigungseinrichtung für Wertpapierhandelsunternehmen, EdW, Phoenix Regulierung.  
  Entschädigungseinrichtung für Wertpapierhandelsunternehmen EdW Regulierung.  
  EdW Regulierung.
 

  2000 Deutsche Telekom Börsengang, DT3 Regulierung.  
  Deutsche Telekom Börsengang Regulierung.


Luxembourg / Luxemburg ('EEYD )
 

  2005 AMIS AG Regulierung.  
  AMIS Regulierung.


USA - (soon far more for USA) ('EEYD )
 

  2008 Lehman Brothers Regulierung.  
  Lehman Regulierung.
 

  2008 Madoff Regulierung.  
  Madoff Regulierung.



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Politik - alternative Sichtweise / Korruption ('VBA)

 
  Politiker Korruption.  
  Politik Korruption.  
  Parteien Korruption.  
  Wahlen Korruption.  
  Wähler Korruption.  
  Parlament Korruption.  
  Abgeordneter Korruption.  
  lobby Korruption.  
  Bürgerrechte Korruption.  
  Bürgerpflichten Korruption.

 
  Politiker Vetternwirtschaft.  
  Politik Vetternwirtschaft.  
  Parteien Vetternwirtschaft.  
  Wahlen Vetternwirtschaft.  
  Wähler Vetternwirtschaft.  
  Parlament Vetternwirtschaft.  
  Abgeordneter Vetternwirtschaft.  
  lobby Vetternwirtschaft.  
  Bürgerrechte Vetternwirtschaft.  
  Bürgerpflichten Vetternwirtschaft.





Wahrheit? Wechselt alle 7 Tage. Wiederkommen!
"Ausbeutung des Menschen durch den Menschen ist immer, nur immer anders. Nun bekommen wir die Masse der Neo-Aristokraten, die Lobby-Besitzenden, die die Politik dominieren und das Geld für ihren Wohlstand und ihre Lifestyle-Obsessionen abräumen. Sie sind es, die durch hektische Betriebsamkeit, Seminare, Events, Powerpoint-Delirien, betriebliche Reisen und und Burnout-Gezeter den Anschein von Arbeit simulieren. Wir haben sodann die Roboter der Ingenieure, die immer mehr wegfallende Arbeit wirklich machen. Wir haben die ausgebeuteten lobby-losen Neo-Sklaven, die den lobby-besitzenden Neo-Aristokraten die Haare schneiden, Kaffee und Kuchen und Restauration und Hotellerie servieren und die Päckchen ins Haus schleppen, die Klamotten nähen, beim Shopping assistieren, die Kinder großziehen, die Türsteher machen und die mit unbezahlten Praktika den Laden am Laufen halten. Und wir haben die Neo-Räuber, die neue Kaste der neuen Unreinen, die am ehesten über Kriminalität zu Achtung und Aufmerksamkeit und Teilhabe am Wohlstand gelangen können. Jede Gesellschaft entwickelt ihre neuen Varianten von Ausbeutung. Der Fortschritt der Zivilisation ist, dass die Ausbeutung sich nun sehr viel subtiler tarnt." (Pedro Rosso)

Drei Investmentbanker sitzen trübsinnig beim Mittagessen. Der Erste sagt: "Ich habe heute morgen fünf Millionen verloren. Ich werde nachher mit dem Aufzug in den fünften Stock fahren und aus dem Fenster springen." Der Zweite sagt: "Ich habe innerhalb von einer Stunde neun Millionen verloren. Ich fahre nachher in den neunten Stock und springe aus dem Fenster. Der Dritte sagt: "Gut, dass unser Gebäude nur 14 Stockwerke hat."

"Politiker reagieren wie Süchtige auf den Entzug von Überschuldung ihrer Völker. Die Drogen werden knapp. Die Politiker suchen verzweifelt einen Dealer. Die Zentralbank. Zwangsanleihen bei den Banken. Wenn alle Dealer von allem Stoff ausgesaugt sind: Als letzte Rettung bleibt immer noch die blanke Waffe. Herausschneiden aus dem Fleisch der Bürger. Vermögensteuer entfleischt die Reichen, Inflation und Umsatzsteuer entfleischt die Armen. Der Vampir ist nicht ohne Grund ein Archetyp aller Kulturen und Zivilisationen." (Pedro Rosso)

Geld kann dir keine Freunde kaufen, aber du könntest eine ganz andere Sorte Feind bekommen.



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"Herr Bankdirektor, ich freue mich, Sie kennenzulernen. Ich habe schon viel von Ihnen gehört." - "Aber beweisen können Sie mir nichts!"

"Der große Vorteil des Reichtums besteht darin, dass man keine guten Ratschläge mehr zu hören bekommt." - Aristoteles Onassis

So ist das Leben: Mal verliert man, mal gewinnen die anderen. (Sprichwort)

"Staatliche Entwicklungshilfe ist der Transfer von Geldern armer Leute aus reichen Ländern zu reichen Leuten in armen Ländern." (Volkstümliche Wahrheit.)

Warum schauen Immobilienmakler während Immobilienkrisen vormittags nicht mehr aus dem Fenster? Weil sie sonst nicht mehr wissen, was sie nachmittags tun sollen.

 _wi_
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Wieder volles Einkommen durch Arbeit, volle Sozialversicherung, volle Bürgerrechte statt Ämter-Diktatur über Lebenswege.
Die Politiker greifen es nicht. Also müssen die Bürger es in die Hand nehmen.
Das VOX7 LIBRA KONZEPT zeigt das WIE. Auf vox7.com / Menü (dort Spalte rechts) finden Sie die Wahrheiten der Wissenschaft: Vollbeschäftigung IST möglich innerhalb von 12 Monaten. Es ist nur eine Frage des WIE. Die Wissenschaft hat die Antwort auf (fast) alles. Man muss ihr nur zuhören statt sich von der Lobby die Gesetze schreiben zu lassen.

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Photo by Kahuroa, 2007: Poumatua (chief), carved; from the Maori meeting house Hotunui, Ngati Maru, Hauraki, built 1878. Now in the Auckland War Memorial Museum, New Zealand.


Wie ohne finanziellen Schaden überleben? Wie überwintern im Fall eines zukünftigen Versagens im Bereich der Staatsfinanzen, der Rentensysteme und des Gesundheitssystems?

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Die meisten wichtigen politischen Entscheidungen basieren auf falschen Statistiken.
» _MENÜ_: falsche Wirtschaftsstatistiken
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Wie sie funktioniert - ihre zahlreichen Varianten - , und wieso das Meiste nie aufgedeckt wird, oder aufgedeckt wird, aber unverfolgt bleibt... Filzologie, die Wissenschaft der netzwerkenden Nicht-Korruption.



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(Photo: 2005 Eric Hensley, Creat.Comm. Attrib. ShareAlike 2.5 Lic.: A school burns, Aberdeen High School, state =Washington /US.)



Wahrheit? Wechselt alle 7 Tage. Wiederkommen!
Der Staatshaushalt muss ausgeglichen sein. Die öffentlichen Schulden müssen verringert werden. Die Arroganz der Behörden muss gemäßigt und kontrolliert werden. Die Zahlungen an ausländische Regierungen müssen reduziert werden, wenn der Staat nicht bankrott gehen will. (Cicero, röm. Politiker, 106 v. Chr. - 43 v.Chr.)

"Mit der Halbierung der Mafia in Italien hat sich dort die Industrie halbiert und die Arbeitslosigkeit verdoppelt. Wieso Konjunkturpolitiker das Schreddern von vollwertigen Autos legalisieren, ist unerklärlich. Es genügt doch einfach die Legalisierung der Mafia?" (Pedro Rosso)

"Ihr Geld ist nicht weg, es hat nur ein anderer."

"In der Zeitung steht, Russland weiß nicht, wohin mit seinen 120 Öl-Milliarden. Das ist mir neu, dass der russische Geheimdienst es nicht schafft, mein Bankkonto zu ermitteln." (Pedro Rosso)

Das Geld, das man besitzt, ist das Instrument der Freiheit: das Geld, dem man nachjagt, ist das Instrument der Knechtschaft. (Jean-Jacques Rousseau, schw.-frz. Phil., 1712-1778)



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